Kā tiek aprēķināts jūsu kredītpunkts aizdevumiem un hipotēkām

Lai gan dažādiem aizdevējiem var būt atšķirīgi precīzi kvalifikācijas nosacījumi, lielākajai daļai aizdevēju ir salīdzināmas prasības privātpersonu aizdevumiem. Piemēram, divi aizdevēji varētu ņemt vērā jūsu kredītreitingu, taču viens no viņiem varētu vēlēties vienu, kas ir augstāks par otru. Citas tipiskas specifikācijas, kuras viņi varētu ņemt vērā, ir šādas:

• Rezultāts un kredītvēsture
• Ienākumi
• Parāda attiecība pret ienākumiem
• Maksa par nodrošinājuma iesniegšanu

Maksājumu vēsture vai kredītreitings

Viens no vissvarīgākajiem faktoriem, ko aizdevējs ņem vērā, izskatot pieteikumu personīgajam aizdevumam, ir pieteikuma iesniedzēja kredītreitings. Elementi, kas nosaka kredītvēsturi, kas var svārstīties no 300 līdz 850, ietver maksājumu vēsturi, pieteikuma iesniedzēja nenokārtotā parāda apskatu, kā arī ziņojamās kredītvēstures garumu.

Daži aizdevēji var apmierināt pieteikuma iesniedzējus, lai gan daudzi pieprasa, lai pieteikuma iesniedzēji tiktu apstiprināti, sākotnējais vērtējums ir aptuveni 600. Ir daži finanšu produkti, kas ir paredzēti tiem, kam pieder a lav kredittscore. Tomēr tiem ir augstākas procentu likmes, un parasti tām ir arī lielāka maksa nekā tiem, kas ir paredzēti cilvēkiem ar vidēja vai augsta līmeņa kredītreitingu.

Ja iespējams, meklējiet aizdevumus, kuriem būtu nepieciešama ķīla, vai nodrošinātos aizdevumus, pirms pieņemat finanšu produktu, kas ir paredzēts tiem, kuriem ir zems kredītreitings. Naudas summa, ko jūs varētu ietaupīt maksājumos un procentu maksās, var būt diezgan ievērojama atkarībā no individuālajiem aizdevuma nosacījumiem.

Tomēr, ja nevarat sniegt jebkāda veida ķīlu un aizdevums nav pašnodrošinājuma aizdevums, piemēram, auto aizdevums vai hipotēka, jums, iespējams, būs jāsamierinās ar neticami augstām procentu likmēm, lai nodrošinātu personīgo aizdevumu. šajā laikā. Ja jums ir laiks gaidīt un paaugstināt savu kredītreitingu, tas būtu vislabākais. Pretējā gadījumā mēģiniet atlikt pirkumu līdz brīdim, kad varat ietaupīt summu, kas nepieciešama, lai izvairītos no kredītlimitu maksimālās palielināšanas privātajiem aizdevumiem.

Ienākumi

Aizdevēji ierobežo aizņēmēju ienākumus, lai pārliecinātos, ka viņiem ir resursi jauna kredīta atmaksai. Aizdevējiem ir atšķirīgi minimālā ienākuma kritēriji.

Nesenas nodokļu deklarācijas, ikmēneša izraksti no bankām, algu izraksti, kā arī parakstīti darba devēju paziņojumi ir pieņemami ieņēmumu apliecinājuma veidi; pašnodarbinātie pretendenti var uzrādīt arī nodokļu deklarācijas un bankas noguldījumus.

Jūsu parāda attiecība

Aizņēmēja kopējo ikmēneša ieņēmumu summu, kas ir pretrunā ar parāda atmaksu katru mēnesi, sauc par parāda attiecību pret ienākumiem. DTI palīdz finanšu iestādēm noteikt, vai aizņēmējam būs līdzekļi, lai atmaksātu savas saistības saistībā ar kopējo parādu uzkrāšanos. Tāpēc optimālais DTI ir zem 36%, savukārt dažas kredītiestādes pieņemtu kvalificētu kandidātu ar koeficientu līdz 50%.

netiešs

Jūsu aizdevējam var būt nepieciešami vērtīgi aktīvi vai ķīla, ja pieprasāt nodrošinātu personīgo aizdevumu. Nodrošinājums (https://www.law.cornell.edu/wex/collateral) kredītam mājai vai automašīnai bieži vien ir saistīts ar aizdevuma faktisko mērķi. Tomēr citus vērtīgus priekšmetus, piemēram, skaidras naudas lietotāju kontus, krājkontus, īpašumus un retumus, piemēram, monētas un dārgmetālus, var izmantot arī kā nodrošinājumu personīgajiem aizdevumiem.

Aizdevējam ir tiesības atgūt ķīlu, lai atgūtu nesamaksāto aizdevuma atlikumu, ja kavējat maksājumus un nepildat aizdevumu.

Maksa par uzsākšanu

Daudzi aizdevēji pieprasa, lai viņu pieteikuma iesniedzēji maksā personīgās nodevas, lai segtu izdevumus par pieteikumu apstrādi, kredīta pārbaužu veikšanu un slēgšanu, pat ja tie nav jāapstiprina. Atkarībā no mainīgajiem lielumiem, tostarp aizdevuma lieluma un pieteikuma iesniedzēja kredītreitinga, šīs izmaksas bieži svārstās no 1% līdz 8% no visas aizdevuma summas.

Sākotnējās izmaksas atsevišķi aizdevēji var samaksāt skaidrā naudā slēgšanas brīdī, citi aizdevēji tos var finansēt kā daļu no aizdevuma summas vai atskaitīt no kopējās aizdevuma summas, kas samaksāta slēgšanas brīdī.

Katram aizdevējam var būt atšķirīga aizdevuma pieteikuma veidne.

Lai gan daudzi tiešsaistes aizdevēji nodrošina pilnībā tiešsaistes pieteikšanās procesu, dažiem var būt nepieciešams runāt ar jums pa tālruni par jūsu aizdevuma pieteikumu pirms galīgā lēmuma pieņemšanas. Pieteikuma uz papīra iesniegšanu klātienē pieprasa arī vairākas fiziskas bankas un finanšu organizācijas.

Identitātes pierādījums

Lai pierādītu, ka viņi nav jaunāki par 18 gadiem un ir Amerikas Savienoto Valstu pilsoņi, lielākā daļa aizdevēju pieprasa, lai pieteikuma iesniedzēji uzrāda vismaz divu veidu valdības izdotu identifikācijas dokumentu. Turklāt pasākums ir identitātes zādzības riska samazināšana. Tipiski derīgas valdības izdotas identitātes piemēri ir:

• Braukšanas atļauja
• Cita valsts izdota ID pase
• Pilsonības apliecība
• Dzimšanas apliecība. Klikšķis šeit lai uzzinātu vairāk par dzimšanas apliecībām un to, kā tās iegūt.
• Militārā ID
• Nodarbinātības vēsture
• Ienākumu apliecinājums

Finanšu iestāde vēlas zināt, ka jums ir resursi, lai atmaksātu gan jauno aizdevumu, gan esošos parādus. Lai to izdarītu, aizdevēji bieži lūdz potenciālajiem aizņēmējiem iesniegt pierādījumu par savu darba vēsturi un pašreizējos ienākumus. Tradicionālajam darbam tipiskās ienākumu pierādīšanas metodes ietver:

• Algas lapiņas, W-2s un 1099s
• Banku ieraksti
• Darba devēja kontaktinformācija
• Tā vietā pašnodarbinātajiem potenciālajiem aizņēmējiem ir jāpaļaujas uz bankas ierakstiem, 1099 veidlapām un ienākumu nodokļu deklarācijām.

Adreses pierādījums

Lielākā daļa aizdevēju pieprasa pierādījumus par jūsu darbu, kā arī pierādījumus par drošu dzīvesveidu. Var būt nepieciešams aktuāls komunālo pakalpojumu rēķins, īres līgums, vēlētāja reģistrācija vai cita dokumentācija, kas kalpo kā jūsu adreses pārbaude.

Kvalifikācijas aizdevumiem privātpersonām

Tā kā katra pretendenta finansiālais stāvoklis ir unikāls un personisks, nav iespējams izmantot vienu veidu, kā identificēt visus, kas atbilst individuālam finansēšanas produktam. Tomēr ir dažas pamatnostādnes un ieteikumi, kas var palīdzēt jums palielināt iespēju, ka aizdevējs jūs apstiprinās personīgajam aizdevumam.

Lielākā daļa privāto aizdevumu sniedzēju, nosakot jūsu piemērotību, ņem vērā jūsu kredītreitingu, atmaksas vēsturi, ieņēmumus un DTI attiecību. Lai gan katrai finanšu iestādei ir noteiktas atsevišķas minimālās prasības attiecībā uz katru no šiem komponentiem, mūsu ieteikumi ietver tālāk norādīto.

• Nepieciešamais kredītreitings ir 670. Ja saglabāsit kredītreitingu vismaz 670, jums būs lielāka iespēja saņemt apstiprinājumu. Tomēr, ja vēlaties, mēs iesakām saglabāt minimālo atzīmi 720.
• Pastāvīgi un uzticami ikmēneša ienākumi. Lai gan dažiem aizdevējiem ir ļoti stingras minimālā ienākuma prasības, citiem to nav vispār. Tomēr jums ir jāpierāda, ka varat veikt maksājumus katru mēnesi, ja jums ir vismaz konsekvents un uzticams ienākumu avots.
• DTI attiecība ir mazāka par 36%. Vēlams mērķēt uz DTI, kas ir mazāks par 36 procentiem, lai palielinātu jūsu izredzes tikt apstiprinātam, pat ja daži aizdevēji varētu atļaut augsti kvalificētam pieteikuma iesniedzējam ar procentuālo daļu līdz 50%.
• Iepriekšēja kvalifikācija ir veids, kā rīkoties, kad vien iespējams, un jautāt aizdevējam, kādas prasības jums ir jāizpilda, ir jūsu interesēs, jo katrai finansēšanas iestādei ir atšķirīgas minimālās prasības. Tas nodrošinās, ka jebkurš jūsu meklētais finansējums tiks apstiprināts.

Kā iegūt priekškvalifikāciju privātajam aizdevumam

Jūs varat uzzināt procentu likmes un nosacījumus, uz kuriem jūs varētu būt kvalificēti, pirms piesakāties aizdevumam, iepriekš kvalificējoties aizdevumam. Tomēr, ja vien neiesniedzat oficiālu pieteikumu, tie netiek nodrošināti.

Aizdevējs parasti tikai veic vieglu kredīta pārbaudi priekškvalifikācijas laikā, kas neietekmē jūsu kredītvēsturi. Tomēr, kad būsiet aizpildījis visu pieteikumu, tiks veikta stingra kredītvēstures pārbaude, kas īslaicīgi, bet nedaudz pazeminās jūsu rezultātu.

Priekškvalifikācijas piedāvājumi ir noderīgi, lai salīdzinātu vairāku aizdevēju iespējamās iespējas iegūt vislabāko hipotēku jūsu apstākļiem, pat ja tie nav galīgi, līdz jūs faktiski piesakāties.

• Personīgā aizdevuma saņemšana
• Pārbaudiet savu kredītreitingu.
• Pārbaudiet, vai nav kļūdu, un nomaksājiet parādu, lai veiktu darbības, lai palielinātu savu rezultātu.
• Izvēlieties summu, kuru vēlaties aizņemties.
• Izmantojiet aizdevēja iepriekšēju kvalifikāciju, lai salīdzinātu dažādu pakalpojumu sniedzēju cenas.
• Formāli iesniedziet aizdevuma pieteikumu

Ko darīt, ja tiek atteikts privātais kredīts?

Jūsu personīgā finansējuma pieteikumu aizdevējs var noraidīt dažādu iemeslu dēļ. Jūsu DTI var būt pārāk augsts vai jūsu kredītreitings var būt pārāk zems. Ir arī iespējams, ka pieprasījāt lielāku aizdevumu, nekā banka uzskata, ka esat spējīgs atmaksāt, ņemot vērā jūsu ienākumus, nodarbinātības stabilitāti un citas saistības, kuras joprojām ir parādā.

Ir vairākas lietas, kuras varat veikt, lai uzlabotu savu situāciju, ja aizdevējs noraida jūsu personīgā aizdevuma pieteikumu.