Hefur þú einhvern tímann stoppað og hugsað um hvar stafrænt líf þitt í raun og veru er? Við notum símana okkar til að borga fyrir kaffi, hlaða inn myndum, sækja um kreditkort og gerum bara ráð fyrir að persónuupplýsingar okkar hverfi inn í töfrandi, ofuröruggt ský. En skýið er ekki galdur. Það er bara fullt af efnislegum netþjónum sem eru staðsettir í risastórum, loftkældum vöruhúsum um allan heim. Og eftir því hvar þessir netþjónar eru staðsettir, gilda gjörólík lög um persónuupplýsingar þínar.
Þessi veruleiki er að kveikja mikla umræðu í heimi fjármálatækni og færir hugtakið „gagnafullveldi“ í forgrunn.
Við skulum brjóta þetta hugtak niður, því það hljómar miklu flóknara en það í raun er. Gagnafullveldi þýðir einfaldlega að stafrænar upplýsingar lúta lögum þess lands, fylkis eða fullvalda þjóðar þar sem þær eru geymdar líkamlega. Ef bankagögnin þín eru geymd á netþjóni í Evrópu vernda evrópsk persónuverndarlög þau. Ef þau eru í Bandaríkjunum gilda bandarísk lög. Lengi vel hentu risavaxnir tæknifyrirtæki gögnunum okkar þar sem pláss á netþjónum var ódýrast. En fólk er loksins að vakna. Við viljum vita nákvæmlega hverjir hafa aðgang að gögnunum okkar, sérstaklega þegar kemur að bankareikningum okkar, lánshæfiseinkunn og persónuupplýsingum.
Fjármálatækni, eða fjártækni, hefur gert líf okkar ótrúlega þægilegt. Þú getur deilt kvöldverðarreikningnum, keypt hlutabréf eða fengið samþykki fyrir húsnæðisláni á meðan þú situr í sófanum í joggingbuxum. En öll þessi þægindi koma með risastórt skotmark á bakinu. Tölvuþrjótar eru stöðugt að reyna að brjótast inn í þessi kerfi. Vegna þessa verða fjártæknifyrirtæki að byggja upp stafrænar hvelfingar sem eru nánast skotheldar.
Ímyndaðu þér nú að reyna að byggja þessar skotheldu hvelfingar fyrir mjög sértæka sérhæfða markaði - samfélög sem starfa undir gjörólíkum lagalegum og menningarlegum ramma. Þetta er ekki bara einfalt afritunar- og límingarverk. Þú verður að byggja upp sérsniðna, mjög örugga innviði frá grunni.
Þegar við tölum um sérhæfða markaði í fjármálageiranum erum við ekki bara að tala um fjárhagsáætlunarforrit fyrir háskólanema eða skattaforrit fyrir sjálfstætt starfandi grafíska hönnuði. Við erum að tala um algjörlega aðskilda lögaðila, eins og frumbyggjaættbálka Ameríku. Þessar fullvalda þjóðir hafa sínar eigin viðurkenndu stjórnir, sínar eigin stjórnarskrár og sín eigin staðbundnu hagkerfi. Í áratugi hafa hefðbundin, þekkt bankakerfi að mestu leyti hunsað eða vanþjónað þessum samfélögum verulega. Vegna þessa sögulega bils hafa margir ættbálkar tekið málin í sínar hendur og byggt upp sín eigin fjármálakerfi til að styðja við fólk sitt og knýja áfram hagvöxt á staðnum.
En þegar fullvalda þjóð rekur fjármálaþjónustu vaknar stór spurning: hvert fara stafrænu skjölin? Það er ekki hægt að henda þeim bara inn á handahófskenndan fyrirtækjaþjón hinum megin við landið. Það eyðileggur algjörlega tilgang fullvalda aðila. Gögnin þurfa að vera tryggilega undir lögsögu ættbálksins.
Þetta er þar sem árekstur fjármála og sérhæfðrar tækni verður virkilega áhugaverður. Til að halda stafrænum landamærum sínum jafn öruggum og þeim efnislegu eru frumbyggjasamfélög að fjárfesta mikið í sérsniðnum fjártækniinnviðum. Þau eru að setja upp sín eigin staðbundnu gagnaver, innleiða ótrúlega strangar dulkóðunarstaðla og búa til lánakerfi sem eru sérstaklega sniðin að einstökum fjárhagslegum veruleika samfélagsins. Gott dæmi um þessa hreyfingu er aukið framboð á... ættbálkalán, sem bjóða upp á nauðsynlega og aðgengilega fjárhagslega valkosti en starfa stranglega undir verndarvæng ættbálkalaga. Til þess að þessi fjármálakerfi virki og byggi upp traust verður stafræni innviðurinn að vera traustur. Hann tryggir að mjög viðkvæmar fjárhagsupplýsingar lántakenda séu undir fullveldi ættbálksins, öruggar fyrir utanaðkomandi afskiptum.
Hvernig smíðar maður þá þessa sérhæfðu tækni í raun og veru? Það þarf snjalla blöndu af öflugum vélbúnaði og sérsniðnum hugbúnaði. Fyrst þarf að koma netþjónunum fyrir á fullvalda landi. Það er fyrsta skrefið. Næst færir maður inn fremstu sérfræðinga í netöryggi til að smíða eldveggi og dulkóðunarreglur sem keppa við það sem maður sér á Wall Street. Að lokum þurfa forritarar að skrifa hugbúnaðinn þannig að hann skilji og fari sjálfkrafa eftir sérstökum lögum þess fullvalda ríkis.
Þetta er gríðarlegt verk og það gerist ekki á einni nóttu. En ávinningurinn er þess virði. Það sem þú færð að lokum er fjármálakerfi sem er ekki aðeins mjög öruggt heldur einnig djúpstætt virðingarvert gagnvart fólkinu sem það var hannað til að þjóna.
Þegar við horfum til framtíðar peningamála er nokkuð ljóst að ein lausn á fjármálatækni dugar ekki lengur. Fólk vill þægindi appsins, vissulega, en það krefst líka öryggis og kerfa sem virða lög á hverjum stað. Með því að einbeita sér að staðbundnum, öruggum innviðum verndar fjártæknigeirinn ekki bara tölur á skjá. Hann gefur einstökum samfélögum þau verkfæri sem þau þurfa til að taka fulla stjórn á eigin stafrænni og fjárhagslegri framtíð.
