Cando a débeda se volve abrumadora, moita xente comeza a preguntarse se a quebra podería ser a súa saída. É un gran paso que ten consecuencias a longo prazo, polo que é natural abordar o tema con precaución. En definitiva, para algunhas persoas, a bancarrota ofrece a oportunidade dun novo comezoPara outros, pode que non sexa o camiño máis axeitado.
Comprender o que fai (e o que non fai) a bancarrota pode axudarche a decidir se paga a pena considerala como parte do teu plan de quebra. estratexia de alivio da débeda.
Que pode facer a bancarrota
A bancarrota existe para darlles ás persoas agobiadas polas débedas a oportunidade de restablecerse. Dependendo do tipo que se presente, pode eliminar moitas débedas non garantidas, deter as chamadas de cobro e mesmo deter os procedementos de execución hipotecaria.
- Exención de débedas non garantidas. Os saldos das tarxetas de crédito, as facturas médicas e os préstamos persoais adoitan desaparecer por quebra, o que che dá unha nova vida.
- Permanencia automática. No momento en que presentas a solicitude, os acredores están legalmente obrigados a deter os esforzos de cobro, os embargos de salario e as accións de execución hipotecaria.
- Reembolso estruturado. Se non cumpres os requisitos para unha exoneración segundo o Capítulo 7, o Capítulo 13 permíteche reorganizar as túas débedas nun plan de pagamentos manexable nun prazo de 3 a 5 anos.
Estas proteccións poden proporcionar un alivio inmediato e gañar tempo valioso para reconstruír a túa vida financeira.
Os inconvenientes a ter en conta
A bancarrota non está exenta de inconvenientes. É un proceso legal que se converte en parte do teu historial de crédito e pode permanecer alí durante anos. Isto afecta á túa capacidade para obter préstamos, garantir taxas de interese favorables ou mesmo alugar un apartamento.
Outras consideracións inclúen a perda de bens; no capítulo 7, algúns activos non exentos poden venderse para pagar aos acredores. Aínda que as exencións protexen os artigos esenciais, os artigos de luxo e os activos valiosos poden estar en risco. Tamén terás que ter en conta o impacto no teu crédito, xa que o Capítulo 7 permanece no teu informe de crédito ata 10 anos e o Capítulo 13 ata 7 anos. Reconstruír o crédito é posible, pero require paciencia e esforzo. Finalmente, considera o custo emocional que a quebra pode supoñer para ti. A quebra pode ser estresante e estar inxustamente estigmatizada, aínda que está deseñada para axudar ás persoas con dificultades financeiras.
Debido a estas consecuencias, a quebra debería considerarse, en xeral, como o último recurso en lugar da primeira opción.
Alternativas á bancarrota
Antes de tomar unha decisión, convén explorar alternativas que poidan resolver a túa débeda sen un impacto tan duradeiro. Entre elas inclúense:
- Consolidación de débeda. Combinar varias débedas nun único préstamo cun tipo de xuro máis baixo pode facilitar o reembolso.
- Plans de xestión de débedas. As axencias de asesoramento de crédito sen ánimo de lucro poden negociar taxas de xuros e comisións reducidas, axudándoche a cumprir un plan de reembolso estruturado.
- Liquidación de débedas. Nalgúns casos, os acredores poden aceptar menos da cantidade total debida. Aínda que isto pode prexudicar o teu crédito a curto prazo, pode ser menos prexudicial que a quebra.
- Refinanciamento de débeda garantida. Se tes un capital significativo nunha vivenda ou noutro activo, a refinanciación podería reducir os teus pagamentos e darche un respiro.
Estas alternativas poden funcionar ben se aínda tes un nivel de débeda manexable e uns ingresos estables. A quebra adoita converterse na opción máis práctica cando a débeda é simplemente demasiado abrumadora ou cando xa hai accións de cobro en marcha.
Cando a bancarrota pode ser a opción correcta
Aínda que cada situación financeira é única, certas circunstancias fan que a quebra mereza unha seria consideración. Por exemplo, se os saldos das túas tarxetas de crédito, as facturas médicas ou os préstamos persoais son inmanejables e abrumadores, a quebra pode eliminar gran parte desta carga. Se te enfrontas a unha execución hipotecaria ou recuperación inminente, a quebra pode deter estes procesos inmediatamente, dándoche tempo para reagruparte. Se te enfrontas a accións de recadación constantes, ou se tes que lidar con embargos de salario, demandas xudiciais ou chamadas de cobro implacables, a quebra pode proporcionar a solución máis rápida. E, por suposto, se non tes alternativas viables, a quebra pode ser o único camiño razoable a seguir.
O papel dun avogado concursal
Navegar pola bancarrota pola túa conta non é unha boa idea. A lei de bancarrota é complexa e as consecuencias dos erros poden ser graves. Un avogado especializado en bancarrotas pode avaliar se cumpres os requisitos para o Capítulo 7 ou o Capítulo 13, explicar que débedas se poden e non se poden cancelar, protexer os teus dereitos durante o proceso de declaración de bancarrota e, por suposto, verificar que toda a documentación e os prazos requiridos se xestionen correctamente.
Ten en conta que consultar cun avogado non significa que te declares en bancarrota. Pola contra, ofréceche a perspectiva dun experto sobre se este paso é axeitado para as túas circunstancias.
The Bottom Line
A quebra non é unha decisión doada, pero para moitas persoas pode ser a mellor maneira de reaxustar as súas finanzas e seguir adiante. Ten graves inconvenientes, pero tamén ofrece poderosas proteccións que non poden ser igualadas por outras formas de alivio da débeda. Se estás sumido en débedas, enfrontado a unha execución hipotecaria ou lidiando constantemente con accións de cobro, a quebra pode ser unha boa opción.
