وقتی اعتبار وحشتناکی دارید، ممکن است فکر کنید که خرید ملک غیرممکن است. با این حال، فقط به این دلیل که مشکلات اعتباری دارید، به این معنی نیست که از دریافت وام مسکن خودداری خواهید کرد.
با وجود اعتبار کم شما، برخی از وام دهندگان وام مسکن ممکن است آماده همکاری با شما باشند. اگر به دنبال خرید ملکی بدون اعتبار هستید، همین امر صادق است. با این حال، چالشهای شما ممکن است با چالشهایی که افراد دارای رتبهبندی اعتباری ضعیف با آن مواجه هستند، متفاوت باشد.
در این مقاله، بررسی خواهیم کرد که خرید ملک با اعتبار بد چگونه است و چقدر می تواند برای شما هزینه داشته باشد.
اعتبار ضعیف چیست؟
زمانی که امتیاز اعتباری یا سابقه پرداخت شما از حداقل دستورالعمل های وام دهنده شما کمتر باشد، اعتبار بدی دارید.
برخی از وام دهندگان وام مسکن حداقل امتیاز اعتباری 500 را در محدوده 300-850 می خواهند، در حالی که برخی دیگر به 580، 620 یا بالاتر نیاز دارند.
حداقل امتیازات اعتباری برای هر وام دهنده متفاوت است زیرا وام دهندگان همیشه نگران امتیاز اعتباری شما نیستند. چیزی که آنها واقعاً نگران آن هستند این است که آیا شما هر ماه آنها را بازپرداخت خواهید کرد یا خیر.
یک وام دهنده وام مسکن از امتیازهای اعتباری به عنوان یکی از چندین عامل استفاده می کند. وام دهندگان همچنین به ثبات کاری شما، درآمد سالانه، ملکی که خریداری می کنید و عوامل دیگر توجه دارند.
به عبارت دیگر، چیزی به نام اعتبار منفی از نظر وام دهنده وام مسکن وجود ندارد، اما رهن نیست. وام تایید تضمین شده زیرا برای دریافت این نوع وام باید به طور جدی آماده شوید. فقط اعتبار واجد شرایط وجود دارد، که حداقل امتیاز اعتباری لازم برای تأیید درخواست وام مسکن است.
حداقل امتیاز اعتبار برای خرید خانه چقدر است؟
رتبه بندی اعتباری از 500 تا 579
در تئوری، ممکن است وام مسکنی با امتیاز اعتباری کمتر از 500 دریافت کنید، اما محدود به وام های تضمین شده توسط اداره مسکن فدرال خواهید بود. برای وام FHA با امتیاز اعتباری 10 تا 500 حداقل 579 درصد پیش پرداخت لازم است. هر گونه جمع آوری و قضاوت برجسته توسط وام دهنده مطالبه خواهد شد.
رتبه بندی اعتباری از 580 تا 619
شما ممکن است واجد شرایط دریافت وام FHA با 3.5٪ کاهش باشید.
رتبه بندی اعتباری از 620 تا 699
گزینه های وام مسکن شما در حال گسترش است. با امتیاز اعتباری 620، ممکن است بتوانید واجد شرایط دریافت وام معمولی باشید، که توسط یک سازمان دولتی مانند FHA یا VA تضمین نمی شود.
امتیازات اعتباری 700 یا بالاتر
اگر امتیاز اعتباری شما بین 700 تا 739 باشد وام دهندگان آمادگی بیشتری برای صدور اعتبار دارند و امتیاز 740 یا بالاتر کمترین نرخ بهره را به همراه خواهد داشت.
چگونه رتبه اعتباری خود را افزایش دهیم
همانطور که در تصویر می بینید، وجود دارد افراد کمتری با اعتبار بسیار بد، فقط 3 درصد اما اگر آنجا هستید، پس هنوز فرصت خرید خانه دارید.
اما اگر امتیاز اعتباری شما کمتر از 580 است، روی این روش های مالی تمرکز کنید تا به افزایش آن کمک کنید.
سابقه پرداخت خود را افزایش دهید
ثبات پرداخت یک جنبه مهم در تعیین امتیاز اعتباری شما است. با هر پرداخت، در صورت پرداخت به موقع صورت حساب های خود، سابقه اعتبار و امتیاز خود را افزایش می دهید.
برای بهبود نسبت بدهی به درآمد خود، کل بدهی خود را کاهش دهید
اعتبار قابل دسترس شما نیز بر امتیاز اعتباری شما تأثیر دارد. در صورتی که حداکثر امتیاز را نداشته باشید و اعتبار نداشته باشید، بهبود امتیاز اعتباری شما دشوار خواهد بود. برای ایجاد یک بالشتک اعتباری، بدهی را پرداخت کنید، و امتیاز اعتباری شما بالا خواهد رفت.
گزارش اعتباری خود را برای اشتباهات بررسی کنید و اختلاف را مطرح کنید
استفاده از یک شرکت بازیابی اعتبار را برای کمک به شما در مسیر خرید ملک در نظر بگیرید. هنگامی که گزارش اعتباری رایگان خود را دریافت می کنید، ممکن است نادرستی های خاصی را کشف کنید که امتیاز اعتباری شما را کاهش می دهد. لکههای قابل توجهی در سابقه اعتباری شما، مانند سلب مالکیت، بازپسگیری یا حسابهای وصول، ممکن است تأثیر قابلتوجهی داشته باشند.
استفاده از اعتبار خود را کاهش دهید
پرداخت کارتهای اعتباری و سایر وامهای شخصی، نسبت استفاده از اعتبار شما را کاهش میدهد، که مجموع تمام بدهیهای شما تقسیم بر محدودیتهای کارت اعتباری شما است. این تأثیر مفیدی بر نسبت بدهی به درآمد شما (DTI) دارد. پرداخت قبوض به کمتر از 30٪ منجر به افزایش قابل توجهی در امتیازات اعتباری می شود.
اقدامات مهمی که باید هنگام خرید خانه با اعتبار بد انجام دهید
هنگام خرید ملک با اعتبار وحشتناک، دنبال کردن این مراحل به شما کمک می کند تا بفهمید کجا هستید و چه کاری باید انجام دهید!
برای پرداخت نرخ بهره بالاتر وام مسکن آماده باشید
امتیاز اعتباری پایین به وام دهندگان نشان می دهد که شما در معرض خطر بیشتری هستید. برای جبران ریسک، هر پیشنهاد وامی که ارائه می کنند معمولاً دارای نرخ بهره بالاتری است (به عنوان مثال، نرخ بهره سالانه 5 درصد به جای 3 درصد با امتیاز اعتباری قوی).
این واریانسهای تک رقمی ممکن است جزئی به نظر برسند، اما در طول وام مسکن که معمولاً 15 تا 30 سال طول میکشد، انباشته میشوند. در نتیجه ممکن است مجبور شوید ماهانه وام مسکن بیشتری بپردازید.
در صورت امکان مبلغ پیش پرداخت خود را افزایش دهید
معمولاً برای دریافت منابع مالی برای خرید خانه، پیش پرداخت لازم است. با توجه به انجمن ملی مشاوران املاک (NAR)، خریدار معمولی خانه 12 درصد از یک ملک را کاهش می دهد.
اگر اعتبار ضعیفی دارید، داشتن پیش پرداخت از اهمیت بیشتری برخوردار است. زمانی که امتیاز اعتباری شما به زیر یک سطح خاص میرسد، وامدهنده شما ممکن است پیشپرداختی بالاتر از حد معمول درخواست کند. علاوه بر این، کاهش پول بیشتر ممکن است وام دهنده را با وجود امتیاز ضعیف اعتباری شما، تمایل بیشتری به ارائه پول به شما کند.
نسبت بدهی به درآمد خود را کاهش دهید
ارتباط بین تعهدات قبلی و درآمد شما - یا نسبت بدهی به درآمد (DTI) - جنبه دیگری است که بر توانایی شما برای واجد شرایط بودن برای وام مسکن تأثیر می گذارد. نسبت DTI شما به وام دهنده نشان می دهد که چقدر در مورد میزان درآمد خود هزینه می کنید.
به طور کلی، هرچه نسبت DTI شما کمتر باشد، از دیدگاه وام دهنده بهتر است. به عنوان مثال، اگر می خواهید وام خانه جدیدی دریافت کنید، معمولاً به DTI 50٪ یا کمتر نیاز دارید. با این حال، بسته به نوع وام و سایر معیارها، حداکثر نسبت DTI که یک وام دهنده می گیرد ممکن است متفاوت باشد.
نتیجه
صرفاً به این دلیل که ممکن است ملکی را با اعتبار وحشتناک خریداری کنید به این معنی نیست که باید آن را انجام دهید. کار برای تعمیر اعتبار شما ممکن است در هزینه شما صرفه جویی کند و اگر انتخابی برای صبر داشته باشید، روند خرید خانه را بسیار قابل تحمل تر می کند. علاوه بر این، زمانی که برای افزایش امتیاز اعتباری شما طول میکشد، ممکن است برای پرداخت صورتحسابها یا پسانداز برای پیشپرداخت بزرگتر استفاده شود.
